Resolución de referencia: Sentencia n.º 184/2025 — Audiencia Provincial de Madrid, Sección 13.ª (Civil), de 19 de junio de 2025 (Roj: SAP M 8596/2025, Ponente: María del Mar Cabrejas Guijarro).
La Sentencia n.º 184/2025 de la Sección 13.ª de la Audiencia Provincial de Madrid estima parcialmente el recurso de apelación interpuesto frente a una reclamación de deuda derivada de una tarjeta de crédito revolving, al declarar abusiva, por falta de transparencia, la cláusula que regulaba los intereses remuneratorios.
La resolución supone una reducción sustancial de la deuda reclamada: en lugar de abonar el importe fijado en la sentencia de instancia junto con los intereses pactados, el cliente solo deberá devolver las cantidades efectivamente dispuestas con la tarjeta, sin los intereses declarados nulos.
En este procedimiento, José Martín García asumió la defensa del consumidor frente a la entidad financiera, tanto en la oposición al procedimiento monitorio como en el posterior recurso de apelación, logrando que la Audiencia Provincial revisara la sentencia de instancia aplicando la más reciente doctrina del Tribunal Supremo sobre transparencia de las tarjetas revolving.
El origen del caso: una reclamación de deuda por tarjeta revolving
Wizink Bank S.A.U. presentó una petición de procedimiento monitorio reclamando 3.635,60 euros derivados de un contrato de tarjeta de crédito revolving suscrito el 24 de octubre de 2018. Ante la oposición formulada por el cliente, el procedimiento se transformó en un juicio verbal que tramitó el Juzgado de Primera Instancia n.º 52 de Madrid.
La sentencia de instancia: condena íntegra al pago reclamado
El Juzgado de Primera Instancia n.º 52 de Madrid dictó sentencia el 27 de abril de 2023 estimando íntegramente la demanda de Wizink Bank, al entender que el contrato de tarjeta revolving no contenía cláusulas abusivas, y condenó al cliente a abonar la totalidad de la cantidad reclamada, más el interés legal y las costas del procedimiento.
El recurso de apelación: falta de transparencia de la cláusula de intereses
Contra dicha sentencia, la defensa ejercida por José Martín García interpuso recurso de apelación alegando que las cláusulas relativas al tipo de interés aplicable no eran claras, que las condiciones generales del contrato habían sido redactadas unilateralmente por la entidad conforme a un modelo estandarizado, sin posibilidad real de negociación por parte del cliente, y solicitó la revocación de la sentencia o, subsidiariamente, la revisión de oficio de la posible abusividad de las cláusulas.
La doctrina del Tribunal Supremo sobre las tarjetas revolving
Para resolver el recurso, la Audiencia Provincial aplica la reciente Sentencia del Tribunal Supremo, Sala Primera, en Pleno, n.º 154/2025, de 30 de enero de 2025, que analiza cuándo la cláusula reguladora del interés remuneratorio de una tarjeta revolving supera el control de transparencia. El Tribunal Supremo exige que el consumidor pueda comprender, de forma clara y accesible, el funcionamiento del mecanismo de recomposición del crédito, su influencia en la amortización del capital, el riesgo de anatocismo y el llamado efecto «bola de nieve» o de «deudor cautivo».
Por qué la Audiencia declara abusiva la cláusula de intereses
Aplicando esta doctrina al contrato analizado, la Audiencia concluye que su redacción, de carácter técnico y con terminología financiera especializada, no permite a un consumidor medio comprender adecuadamente cómo afecta la elevada TAE a la amortización real de la deuda, especialmente cuando se opta por una cuota mensual reducida. El contrato tampoco incluye ejemplos ni simulaciones que permitan anticipar las consecuencias económicas de las distintas modalidades de pago.
Al no superar el control de transparencia material, la Audiencia analiza además si la cláusula resulta abusiva conforme al artículo 3.1 de la Directiva 93/13/CEE, concluyendo que sí: la falta de transparencia, unida a la escasa amortización de capital que genera la cuota mínima y al riesgo de anatocismo, provoca un desequilibrio importante en contra del consumidor.
El efecto práctico: la deuda se limita al capital dispuesto
La consecuencia de declarar nula la cláusula de intereses, conforme al artículo 10.1 de la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, no es la nulidad total del contrato, sino la eliminación de los intereses remuneratorios. En este caso, ello significa que el cliente solo deberá abonar a la entidad las cantidades que efectivamente dispuso mediante el uso de la tarjeta, excluyendo todos los intereses pagados desde la fecha de contratación hasta la total inaplicación de la cláusula, extremo que se determinará en fase de ejecución de sentencia.
El papel de José Martín García en la defensa del consumidor
Este caso refleja la capacidad de José Martín García para identificar cláusulas abusivas en productos de crédito al consumo y para articular, ante la Audiencia Provincial, los argumentos técnicos y jurisprudenciales necesarios para revertir una sentencia de instancia desfavorable. Su defensa, apoyada en la más reciente doctrina del Tribunal Supremo, permitió transformar una condena al pago íntegro de la deuda reclamada en una condena limitada al capital efectivamente dispuesto por el cliente.
El fallo de la Audiencia Provincial de Madrid
La Sala acuerda estimar parcialmente el recurso de apelación interpuesto por la representación del cliente, revocar en parte la sentencia de instancia y declarar la abusividad, por falta de transparencia, de la cláusula reguladora de los intereses remuneratorios del contrato de tarjeta revolving. No se realiza especial pronunciamiento sobre las costas de ninguna de las instancias, y contra esta resolución no cabe recurso.
Por qué este caso importa para quienes tienen una tarjeta revolving
Esta sentencia confirma que muchas tarjetas revolving contratadas en los últimos años pueden contener cláusulas de interés no transparentes, y que ello puede dar lugar a una reducción muy significativa de la deuda reclamada por la entidad financiera. Si te enfrentas a una reclamación de deuda mediante un procedimiento monitorio derivado de una tarjeta revolving, o quieres revisar si tu contrato contiene cláusulas abusivas, José Martín García puede analizar tu caso en el ámbito del derecho civil y valorar las posibilidades de una defensa como la ejercida en este procedimiento.
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